作者：李劍紅

母親教會我理財

    我曾經是個典型的“月光族”，每個月的工資都不夠花，我喜歡買漂亮衣服、買漂亮鞋子、買高級化妝品，還喜歡請朋友們吃飯。我大手大腳的花錢習慣，受到過母親無數次的批評。但是，習慣使然，我已經剎不住車。直到有一天，我的母親突然對我翻臉了。

    那是一個陽光明媚的星期天的早晨，我正在自己的房間裡一邊唱歌，一邊對鏡梳妝，母親不知什麼時候進來了，她沉著臉對我說：“劍紅，你總吃家裡的飯，家裡現在也不富裕，以後你每個月能不能交點飯錢呢？”我忙問：“那需要我交多少錢呢？”母親回答說：“每個月就交500元吧！”我說：“那好，500元就500元吧！正好，我前天剛發工資，先給您500元。”我覺得自己總在家裡吃飯，給母親交點伙食費也是應該的。

    就這樣，每個月我交給母親500元錢，我的錢不寬裕了，錢袋變得緊巴巴的，這讓我不得不學會算計著花錢。我和朋友們出去吃飯的次數也少了，買化妝品也不像以前那麼昂貴了，買衣服也不再注重名牌了，我也知道找修鞋師傅給我的皮鞋釘鞋掌了！同事們發現了我的變化，都誇獎我會過日子了！

    一年下來，母親交給我一個存摺，我一看是用我的名字存的錢，母親告訴我，她覺得我太亂花錢了，她就想著要為我攢些錢，才想到要我每月交飯錢這個說法。我的存摺上顯示，母親每個月都為我存入500元，那是一本零存整取的存摺，每月存入500元，一年就存入6000元。母親說她要把這筆錢取出來為我買五年期的國債券，國債的利息比較高，這樣，不僅讓我存住了錢，還能讓我得到高額的利息。

    母親是從苦日子中過來的人，她的生活一直非常簡樸，她上要照顧好公婆，下要照顧好自己的孩子，母親的生活真是太辛苦了！而我呢，從能夠掙錢開始就大把地花錢，想一想自己真是追悔莫及。唉，苦海雖無邊，回頭就是岸！我這個花錢的浪子也該回回頭了！我不能再當“月光族”，把錢月月花光了！

    以後的日子，我就拿著母親交給我的存摺，每月向摺裡存1000元錢，這樣，我一年就攢下1萬2000元。如果每個月的錢我花不完，母親就又為我開了一個活期存摺帳號，把每個月節餘下來的錢存在活期存摺上。這樣每個月的節餘就有了著落，當每個月節餘的錢加起來有1000元的時候，就拿出來這1000元存個1年定期的儲蓄。

    就這樣，母親教我學會了理財，同時，也教會了我如何管理自己的生活。我的母親，她永遠是我人生中最好的老師。

    作者現居中國

作者：張幼龍

    基督徒的理財目標是經歷神祝福的目標，以靈性為起點，顧及家庭和社會關係的和睦。本文從四個方面來探討理財目標的確定。

    第一方面： 從信仰上定目標

    1．基督徒的目標要開始於神，達到神在我們身上的目的。我們總的目標起點是神，終點也是神的榮耀。因此，我們的目標首先是神的目標，應該先向神禱告，確定我們的任務。

    2．我們的目標是合神心意的目標，是往聖潔、公義、慈愛、溫和、忍耐、恆心、謙卑方向努力的目標。在達到目標的過程中，神要我們這些方面都有造就並成聖。這是神衡量我們成功與否的主要標準。

    3．神的預備：神要我們得到祂所定的​​目標，必對我們有預備和供應，無論是時間、才能、資金、人事等等，有些比較明顯，有些暫時隱藏起來，好讓我們經歷神的憐憫和大能。只要憑信心走，神必定成就。

    4．常常禱告仰望神，依靠神靈的力量，求神保守，使我們一直走在祂光明的路上，不偏左，不偏右。不時修正個人私心和抵擋世界的誘惑，向既定目標恆心地走下去。

    5．神的名得到榮耀。當我們到達終點時，我們回顧所經歷的，必看到神大能的手的托住，就要大大的讚美祂的名，歸榮耀給祂。

    第二方面： 從年齡上定目標

    25歲前，主要是學習、培訓，在體能和知識上打基礎、定意向、立根基。這段時間要養成精打細算、勤儉節約的理財習慣。尋求合適的工作機會，慢慢走向自立的生活，不靠父母的錢財或政府的救濟過活。不用信用卡或借錢消費。一開始起點比較低，一旦有了工作經驗、熟練的技能和處理人際關係的技巧，很快就能融入社會，用自己的勞動支持生活，並開始有一些儲蓄。

    25-50歲，是創業立家的時候，有大量的體能腦力消耗，有高收入也有大開支，有權利有責任，有大風險大收穫的經歷。這段時間很多人要承受比較大的風險和壓力，理財重點在於有效的利用高收入、高稅率、健康身體、高承受力等有利因素，適當做一些風險投資，敢承擔一些風險，抓緊年輕力壯這段黃金時間為下一階段做好儲備。當然，承擔風險要適可而止，因人而異。同時，充分利用政府給退休金積累的優惠政策，為了家庭的生活保障，必須購買足夠的公積金、人壽保險。

    50-65歲，承受風險的能力下降，並且體能需要補充，知識需要更新，理財重點以穩重為主線，投資中的風險係數調低，保本是首要，盡量做到少虧本或不虧本。充分利用政府給退休金積累、支取的優惠政策，為了家庭的生活保障，必須繼續購買足夠的公積金、人壽保險。

    65歲後，退休生活，生活節奏放慢，以心怡為主線，開始享受一生的勞動果實。理財重點以保守為主線，風險投資的比重再調低。有條件領取政府的全部或部分養老金，同時考慮80歲以後的生活條件，以及財產的隔代轉移。

    以上只是大部分人的一般情況。神經常有給人不同的目標，甚至在50、60歲以後又有一個新的技能、職業和呼召。

    第三方面：從需要上定目標

    雖然年齡是考慮的一個重要因素，各人的實際需要也要考慮：

    1．各人的家庭背景不同；

    2．各人的能力、身體條件、志向、對風險的承受能力不同；

    3．各個家庭的需要不同。一個五口家庭的需要和一個三口家庭的需要不同；

    4．其他方面的負擔，比如對父母的負擔，也不同；

    5．短期的需要和長期的需要不同。

    因此，既要滿足生活各方面的需要，考慮現在和未來的需要，也要小心過度擔心未來的需要，以至於過度投資冒險，無止境的追逐財富。譬如一個50多歲的人，孩子接近成年，已經付清自住房的貸款，又有不錯的養老金積累，可能還有一個投資房，一般來說，就不必太多的投資於高風險的資產，或是有太多的投資貸款。因為，每一個投資都有風險，太多的投資讓我們承當本來不必承當的風險。過度投資的風險，就是當市場的方向改變時，可能會造成很大的損失，將一生辛苦積累喪失掉。而且，投資用貸款都要付利息，恐怕我們現在要特別省吃省用才能換來未來的增值。而資產的未來的增值，有一大部分是我們用不上的。結果是，我們享受不了現在該享受的，承受不必要承受的風險，也享受不了資產未來的增值。其間，還會耽誤應該的奉獻，得罪神；也會因太過節簡，影響生活質量，生活不愉快，傷害自己的身體；還會對他人太小氣，太計較，影響朋友關係。

    第四方面：定目標的一般原則

    1．夫妻同樣清楚神給的家庭目標，準備好過經歷神的生活；

    2．稅款和奉獻要先分出來，剩下的才是自用的；

    3．自用部分，按計劃定期償還信用卡、汽車和住房貸款；

    4．盡量做到收入比支出多，有儲蓄；

    5．如果有房貸或投資貸款，要購買足夠的人壽保險，特別是已婚的家庭；

    6．確定自己現在和未來的生活水準，多高才足夠；

    7．考慮短期（6-12個月）和長期（1-5年）的財政問題；

    8．不要過度投資或過度負債，不要使資金過度緊張，留有現金儲蓄；

    9．靈性資產(和神的關係），社會資產（和人的關係）和金融資產三者有合理的平衡。

    *部份內容取於Kingdom Advisors 基督徒理財顧問培訓課程

    聲明：本文內容適合基督徒讀者，係本人對聖經和理財原則的理解。內容涉及經濟，投資和理財原則的一般看法，沒有考慮聽眾，讀者個人的目標，資金狀況或需要。本文純為個人觀點。如果您需要個人理財服務，請聯絡合格理財顧問

作者來自中國，現居悉尼，保留版權